Asigurarile de viata

Haide sa discutam mai pe larg despre cele mai grele si despre cele frumoase momente care apar sau pot aparea in viata ta (si a celor pe care ii cunosti. Sau nu).

Ce riscuri acopera o asigurare?

1. Riscul de a trai prea putin.

2. Riscul de a trai in conditii nedorite.

3. Riscul de a trai prea mult.

Despre care momente sa discutam prima data?

Pentru a lasa la final partea cu momentele frumoase care apar sau pot aparea in viata ta, vom aborda intaia oara cele mai grele momente.

Cele mai grele momente din viata ta

1) Riscul de a trai prea putin - DECESUL

Decesul nu este un chiar un risc, este o certitudine. Stim sigur ca apare, dar nu stim cand. Esti deacord? Bun.

Intrebare: Ce se intampla intr-o familie, cand unul dintre membrii ei moare?

Raspuns  (soptit): Cei care raman in urma lui trec prin doua pierderi grele:

- pierderea emotionala – nimeni o poate alina, indiferent ce spune. Am dreptate?

- pierderea materiala – poate fi depasita intr-o perioada de 3-5 ani, cu ajutor.

Pentru o intelegere mai usoara a acoperirii momentului ulterior decesului unui membru al familiei, am facut pentru tine un tabel de venituri si cheltuieli, cu explicatiile necesare.

Cel de mai jos este completat in conformitate cu statisticile din Romania.

Am pus unul si pentru tine, mai jos, pe care iti recomand sa-l descarci si sa-l completezi. Sunt absolut sigur ca te va ajuta foarte mult pentru a vedea cum stai in momentul de fata cu acoperirea riscurilor (chiar daca ai deja o asigurare de viata).

* Considera aceste lucruri ca o consultanta financiara gratuita.

Statistica

In Romania, in peste 75% din familii, ambii soti lucreaza si produc venit lunar.

In majoritatea dintre acestea, cca. 78%, sotul aduce cam 75% din venitul familiei, iar sotia 25%.

Repet, e statistic. Exista multe familii in care sotia aduce 80% din banii casei.

Avand in vedere faptul ca unele familii nu au, sau au 1,2,3 sau mai multi copii, media a iesit de 2 copii pe familie.

Din aceste motive, pentru o exemplificare mai buna, tabelul de mai jos il voi completa cu datele statistice, astfel incat, in acest exemplu vom avea urmatoarea familie:

Sotul: Ioan, aduce 75% din venit.

Sotia: Maria, aduce 25% din venit

Copii: George si Ana – elevi. – 0% venit (nu calculam alocatiile, ca sunt prea mici. Raman sa-si cumpere copii ce vor ei: telefoane, jocuri, jucarii, carti, etc.)

Asadar, sa vedem cum completam tabelul.

Completeaza si tu un tabel cu datele tale, sa vezi care este situatia in familia ta.

Pe randul Membrii familiei, scrie numele membrilor familiei.

La Venituri, scrie in procente cati bani aduceti fiecare in casa sub numele fiecaruia. In exemplul meu, pe coloana sotului 75%, al sotiei 25% si la copii 0%.

La Total scrie suma procentelor: 100%.

La Cheltuieli, scrie tot in procente, pentru cine se cheltuie cei mai multi bani, dupa ce platesti cheltuielile comune de intretinere, telefoane, internet, TV, hrana si eventuale rate la banci.

In exemplul meu, voi scrie cel mai mare procent la copii (George si Ana), iar diferenta o impart intre Ioan si Maria, nu doar datorita statisticii, ci si datorita faptului ca peste 90% din familiile carora le-am facut consultanta financiara in ultimii doi ani (vorbesc de peste 500 familii), au raspuns la fel.

La Surplus, scrie diferenta dintre totalurile de la venituri si cheltuieli, doar in cazul in care reusesti sa economisesti lunar bani. Daca nu, lasi 0

In exemplul meu, scriu 0.

La Deficit, scrie diferenta dintre totalurile de la cheltuieli si venituri, daca exista, dar cu minus (–) in fata.

Eu scriu tot 0.

In exemplul meu, familia formata din Ioan, Maria, George si Ana, traieste la limita subzistentei, de pe o luna pe alta. Nu reuseste sa economiseasca nimic, dar nici in pierdere nu ramane.

Pana acum am observat un lucru. Cele mai importante persoane din aceasta familie (din punct de vedere financiar, sunt Ioan, apoi Maria).

Sa nu uitam un lucru: cu totii suntem supusi riscului de a trai prea putin, in orice moment al vietii noastre. Cu siguranta, ai cunoscut si ai auzit de persoane care au murit inainte de vreme, din diferite motive: accident, boala. E plin la stiri de aceste cazuri nefericite.

Sa revenim la exemplul nostru.

Daca saptamana viitoare, Ioan, cand se intoarce de la munca, in timp ce traverseaza strada regulamentar, pe trecerea de pietoni, e calcat de o masina condusa de un inconstient, iar in urma accidentului moare, ce se intampla cu familia lui? Ce se va intampla din punct de vedere al nivelului de trai si asa precar, cu Ana, George si Maria?

Haide sa vedem in tabel.

Sub coloana DECES, scrie iar datele cunoscute, dupa cum urmeaza.

La Venituri, la Ion, nu mai trece, ca nu mai are. La Maria, tot 25, ca nu aduce alti bani in casa, iar la copii, se poate scrie un 2%, ca vor primi peste cateva luni, pensie de urmas (vai de ea).

La Total, scrie suma veniturilor.

La Cheltuieli, la sotul decedat, scrie 0, iar la restul copiaza ce ai scris inainte.

La Total, scrie suma cheltuielor.

La Surplus scrie diferenta dintre totalurile de la venituri si cheltuieli, daca e cu plus.

La Deficit, scrie diferenta dintre totalurile de la cheltuieli si venituri, cu minus (-) in fata.

Vedem ca apare un Deficit de 53%.

Tabel de venituri si cheltuieli in familie

Membrii familiei	Ioan	Maria	George + Ana	Total	Surplus %	Deficit %
Venituri %	75	25	0	100	0	0
Cheltuieli %	20	20	60	100
DECES
Membrii familiei	Ioan DECEDAT	Maria	George + Ana	Total	Surplus %	Deficit %
Venituri %	0	25	2	27		-53
Cheltuieli %	0	20	60	80

Ba mai mult, avand in vedere ca nu a reusit sa faca economii, cu ce il va inmormanta pe Ioan? Ca, asa dupa cum stii, sau cel putin ai auzit, o inmormantare costa cel putin 10.000Lei.

De unde va face rost de atatia bani? Probabil ca va incerca sa se imprumute. Dar ii va da cineva atatia bani imprumut, avand in vedere ca nu va avea de unde sa-i returneze? Te las pe tine sa raspunzi.

Acum, din cauza unui eveniment tragic, Maria, George si Ana, se trezesc dintr-o data ca sunt datori si ca nu au destui bani sa traiasca macar la limita, ca inainte.

Ce poate face Maria, ca mama? Dupa ce-si va reveni din socul emotional (care va dura cateva luni bune), cu siguranta, ca o mama iubitoare ce este, va incearca sa-si mai gaseasca un loc de munca, sa mai castige cativa bani.

Intrebarea este: Va putea castiga destui de multi bani pentru a scapa de deficit?

Raspuns (tragic dar adevarat): Nu.

Si ce se va intampla cu ei?

Cum vor trai?

Vor renunta sa-si plateasca cheltuielile? Nu, pentru ca vor ramane in scurt timp fara casa.

Vor renunta la mancare, la haine, la educatia copiilor, la viitorul copiilor?

Nu?!!!

Pai, in situatia de fata, vor fi obligati de imprejurari sa renunte la ceva.

Poate, au aut un apartament cu 2 camere, pe care il vand si se muta intr-o garsoniera. E o solutie. Pentru cat timp? Pana ce nu vor mai putea sa plateasca intretinerea si acolo. Apoi, ce se va intampla? Vor ajunge si ei in strada?

E trista situatia, dar adevarata. Si li s-a intamplat multor familii. Unele dintre ele apar la televizor cu ocazia sarbatorilor: Craciun, Paste, etc. Si oamenii, pun mana de la mana sa ii ajute. E un gest excelent, uman.

Solutia: Asigurare De Viata.

Cum spuneam, o asigurare ajuta familia raposatului sa nu ajunga in situatia de a mai avea unde si cu ce sa traiasca.

Daca Ioan are o asigurare de viata (simpla sau cu capitalizare), Maria, George si Ana primesc de la asigurator o suma de bani cu care se descurca sa traiasca linistiti o perioada de 3-5 ani sau mai mult, pana cand, Maria isi da seama „ce cale sa apuce” mai departe in viata: sa o ia in stanga sau in dreapta si isi va reveni din punct de vedere financiar.

Mai mult, in cazul acesta, Maria si copiii nu raman fara casa, fara hrana, fara viitor.

Si asa este extrem de greu pentru membrii familiei cand unul dintre cei dragi moare; de ce sa risti sa-i lasi pe cei pe care ii iubesti atat de mult pe drumuri, sa traiasca o viata lipsita de bucurii si fericire?

Asigurarea de viata, e necesara pentru toti. Chiar si pentru tine. Partea buna e, ca aproape oricine poate avea una. Costul unei asigurari bune de viata incepe cu 1 Leu/zi. Asa e ca oricine isi permite una?

Gandeste-te la asta!  

La fel ca si in cazul decesului, in cazul aparitiei unor accidente si boli cu urmari grave, nivelul veniturilor scade, iar cel al cheltuielilor creste cu peste 50%.

De aceea, suplimentar, la o asigurare de viata poti atasa clauze de protectie pentru cazuri de accidente si boli grave.

Pentru aceste clauze, costurile sunt mult sub 1 leu/zi.

2) Riscul de a trai in conditii nedorite

Alt risc pe care il acopera o asigurare de viata este riscul de a trai in conditii nedorite.

Ce inseamna asta? 

Haide sa vedem: „Care este cel mai rau lucru care ti se poate intampla?”

Ai raspuns cumva... DECES? Daca e doar deces, ati scapat simplu si tu si familia ta.

Ce zici de un accident, care sa te lase invalid?

2 a) Invaliditatea

Crezi ca ar fi mai greu sau mai usor decat sa fi mort?

Daca ramai invalid si ai nevoie de ingrijire permanenta pentru orice trebuie sa faci (sa mananci, sa te speli, etc...), ai deveni o povara pentru cei dragi, viata ta... numai viata nu s-ar mai putea numi si... nu stiu daca nu cumva, in acele momente, ai zice ca era mai bine sa fi murit.

Dar, in asemenea conditii, mai este un aspect care ingreuneaza situatia si mai tare: aspectul financiar.

 Haide sa completam prima parte a tabelului identic cu ceea ce am completat in tabelul 1.

In partea de jos a tabelului, la veniturile lui Ioan scriem un maxim de 25%. De ce? Stii cati bani primeste de la stat o persoana cu invaliditate totala? Sa zica „merci”daca primeste 400 lei.

La Maria si la copii ramane la fel.

Cat ai scris la Total venituri?

Acum, scriem cheltuielile. Copiii si Maria, la fel.

Ce zici, cat scriem la Ioan? La cat crezi ca va creste suma necesara pentru supravietuire a lui Ion (include asistenta permanenta, medicamente, mancare la regim, altele)? Din experienta altora, am primit raspunsuri de minim 60%.

La Total cheltuileli cat ai?

Scrie si procentele de la deficit.

Membrii familiei	Ioan	Maria	George + Ana	Total	Surplus %	Deficit %
Venituri %	75	25	0	100	0	0
Cheltuieli %	20	20	60	100
INVALIDITATE
Venituri %	25	25	0	50		-90
Cheltuieli %	60	20	60	140

Situatia e mai grava decat cea de la deces. Avem deficit de 90%.

Solutia: Asigurare de viata cu acoperire pentru invaliditate.

Daca ati avea o masina de facut bani, ati asigura-o? La ce suma?

Cele mai frumoase momente din viata ta

2 b) Copiii

Cele mai frumoase momente din viata sunt acelea in care ti se naste un copil. Incepand cu primul copil, viata ta se schimba total, incepand cu perceptia asupra vietii, prioritatile, necesitatile, etc. Tot ce a fost important pentru tine, coboara un loc in ierarhie, deoarece, primul loc il va ocupa pentru totdeauna copilul. Este uimitor cat de tare iti poate schimba nasterea unui copil viata.

Dar toata schimbarea e in bine.

Haideti sa vedem in cele ce urmeaza, asa-zisa linie a vietii.

Din momentul in care se nastem, pana cand incepem sa muncim, ne numim Consumatori.

Adica, nu producem nimic, dar cheltuim.

Astfel, d.p.d.v. financiar, copii sunt o cheltuiala. La inceput mai mica, apoi, incepand cu varsta de la care merg la gradinita si scoala, cheltuielile cresc (haine, rechizite, vacante, facultate, etc.)

Esti de acord?

Acum, hai sa spunem ca anul acesta, copilul tau va fi absolvent de liceu si iti spune ca vrea sa mearga la o facultate.

Intrebare: Cat costa o facultate? (Si sa nu-mi spui ca daca vrea facultate nu are decat sa invete ca sa prinda bursa.)

Raspuns: Anul universitar e in medie 4500 Ron. Inmultit cu o medie de 4 ani = 18.000 Ron

Ai acesti bani, ACUM?

Daca nu ii ai, ce ii vei spune copilului tau?

Ca nu poate merge la facultate si ca trebuie sa renunte la visul lui si la viitorul dorit pentru ca nu ai bani?

Cum se va simti in acel moment in care tu ii vei spune acete lucruri?

Dar tu, cum te vei simti?

Solutia pentru asigurarea viitorului copiilor: Asigurare cu acumulare de capital pentru copii.

Pentru a evita momentele neplacute si pentru a salva viitorul copiilor tai, au fost create asigurari care iti asigura banii pentru viitorul copiilor tai. Vorbesc de viitorul la care viseaza ei.

Acum, avand in vedere ca te-ai gandit din timp la viitorul copiilor tai si te-ai asigurat din timp printr-un astfel de program ca, copiii tai vor avea o viata buna si frumoasa, asa cum isi doresc si ei, cum te-ai simti in momentul in care, copii iti spun ca vor sa urmeze o facultate (oricare ar fi ea)? Altfel decat in prima situatie, asa e?

3. Riscul de a trai prea mult

Varsta la care o persoana incepe sa munceasca, in zilele noastre, este de 22 ani, adica dupa terminarea facultatii.

Din acel moment, copilul devenit intre timp adult, devine ProdConsumator, altfel zis, produce dar si consuma.

Veniturile tale ca adult, cresc incet incet, dar nu incontinuu. Exista in viata momente in care veniturile scad pentru o perioada, dar ulterior incep iar sa creasca. Apogeul veniturilor apare inainte de varsta pensionarii – 65 ani.

Cred ca ti-ai dat deja seama, ca vom discuta in continuare de alt moment frumoas al vietii: perioada pensionarii.

Intrebare: Cunosti pensionari?

Intrebare: Cum traiesc?

Acum, dupa cum spuneam mai devreme, inainte de momentul pensionarii, vei cunoaste apogeul veniturilor. Asta inseamna ca tei obisnui cu un anumit nivel de trai, conform veniturilor.

Intrebare: Daca maine vei fi pensionat, stii cate procente din salar vei primii ca pensie? Sub 45%.

Adica, veniturile tale vor scadea la mai putin de jumatate.

Adica, din acest moment va trebui sa te descurci cu un venit cuprins intre 30 si 45% fata de cel avut pana acum.

Va fi usor, asa e? La ce cheltuieli vrei sa renunti?

Cunosti pensionari. Crezi ca cheltuielile tale ca pensionar vor creste sau vor scadea?

Haide sa vedem o comparatie intre cheltuielile tale actuale si cele din perioada pensionarii.

Lunar, ai de incasat salariul si de facut anumite cumparaturi si cheltuieli.

Dupa cum se vede in tabelul de mai sus, singurele cheltuieli pe care nu le mai ai de facut ca pensionar sunt cele cu cresterea copiilor, dar apar altele noi: cheltuielile medicale. La varsta de 65 ani, cu siguranta vei fi mai predispus la imbolnaviri, in plus, apar bolile „batranetii”. Asadar, cheltuielile tale vor fi cel putin egale cu cele de acum, daca nu cumva mai mari (tratamentele medicale si medicamentele costa foarte mult).

Acum, spune-ti tie la care dintre aceste cheltuieli renunti la pensionare, pentru ca, dupa cum vezi, pensia e intre 30-45% din salar.

Renunti la intretinere? Nu cred, ca vei ajunge sa dormi in strada.

Renunti la facturi de gaz, curent, TV, altele? Sa fim seriosi, ca doar nu muncesti o viata intreaga pentru ca apoi sa traiesti ca in pestera: fara electricitate, TV, caldura.

Renunti la vacante? Adica, ai muncit toata viata, iar acum cand esti in cel mai mare si binemeritat concediu, tu te inchizi in casa?

Ai vazut autocarele cu turisti straini care vin in romania zilnic, sa ne viziteze tara? Sunt pline de pensionari. De ce?! Pentru ca ei ar fi mai destepti decat tine?!  Nu! Atata doar ca ei si-au asigurat un trai bun la batranete.

Cheltuielile neprevazute sunt, asa cum le si spune: neprevazute. Nu ai cum sa renunti la ele.

Renunti la masina? Asta o crezi tu. Vei renunta. Fa-ti o poza cu masina si pune-o in rama, ca nu vei avea bani nici sa o ti in parcare.

Deci, pana acum, spui PA!PA! la o cheltuiala.

Ce mai ai?

Hobby-urile. Cu siguranta ai cel putin unul. Saluta-l din mers si nu mai intoarce capul dupa el ca iti faci „inima rea”.

Mai avem doar doua cheltuieli: medicamente si tratamente, dar nu mai ai bani pentru ele. Renunti la sanatate? Aaaaaa!!! Nu poti si nu vrei.

Stii ce? Ar fi o solutie: o zi mananci, o zi iei medicamente si restul saptamani ti post negru, ca tocmai ti-ai terminat banii de mancare cu medicamentele.

Acum ai sa spui ca am glume proaste in program.

Sa-ti spun un secret (care tocmai nu va mai fi secret): inca nici nu am ajuns la glumele proaste. Gluma proasta abia acum urmeaza. Esti pregatit?

Acum, ca te-ai hotarat la ce sa renunti, sa te intreb ceva: Care este cel mai mare vis al tau?

Sugestie: Ia o foaie de hartie si scrie-ti visele. Vei vedea ca multe dintre ele necesita bani. Cel mai mare vis, garantat ca nu e ceva de cumparat, dar e foarte probabil sa aibe o mica legatura cu banii.

Ei bine, acum urmeaza gluma proasta: UITA DE ACESTE VISE. NU-TI PERMITI SA AI ASA CEVA!!!

Stiu, sunt nesimtit, dar nu eu te-am adus in starea asta.

Pot sa-ti spun insa cui sa-i multumesti ca ai ajuns un pensionar muritor de foame.

Esti pregatit? Ia si o tigaie in mana. Daca mai ai asa ceva.

Acum multumeste-le din suflet (de tigaie) prietenilor tai si cunoscutilor tai care, „experti” fiind in consilieri financiare si asigurari, te-au invatat ca asigurarile sunt tepe si sunt doar pentru prosti.

Apropo, intreaba-ti prietenii cate asigurari de viata au, ca sa vezi cine ti-a dat sfaturile „binevoitoare”. Asa macar, le vei putea multumi si mai mult, vazand ca ei au asigurari de ani de zile. Ca si alte 7 milioane de romani.

Stii care e solutia pentru o pensie binemeritata si o batranete plina de bucurii? Asigurarea de pensie.

Acum, ca stii ce inseamna o asigurare pentru tine, permite-mi sa-ti adresez o intrebare:

„Daca ai avea o masina de facut bani, ai asigura-o in caz ca se strica sau ca ti-o fura cineva”?

Da?!!!

Pe ce suma?

Cat mai mare? Scrie un numar pe hartie. Imprimeazati-l in minte.

Veste buna!!!

Tocmai te-ai pricopsit cu o masina de facut bani. TU.

TU esti o masina de facut bani. Si te poti strica (inbolnavi) si atunci nu mai „faci”  bani. Poti si si furat (accident - vine un ... si te calca cu masina pe trecerea de pietoni, iar ca urmare ramai invalid pe viata) si iar nu mai faci bani.

Acum, fa urmatorul lucru: spune in gura mare „Marius, esti un CRETIN”, apoi inchide articolul, iesi de pe blog si fa mai departe ceea ce ai facut si pana acum. Ca doar... tie nu ti se poate intampla nimic! Esti invincibil.

Succes in tot ce faci si iti urez sa ai un viitor asa cum iti doresti.

Si gandeste-te la asta:

„Dumnezeu iti da, dar nu-ti pune in straita!”